¿Cuánto se paga realmente por un préstamo?

Redacción de La Nueva.

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La economía argentina está nerviosa. A los cambios imprevistos en el dólar -que desde principios de año a hoy suma un aumento superior al 60 por ciento- se agregan las medidas defensivas del BCRA, que tomó posición subiendo la tasa de interés de referencia hasta el 45%.

Desde el sistema financiero tomaron nota y, como era de esperarse, actualizaron las tasas que cobran por los préstamos y el financiamiento con tarjeta -la tasa de interés activa- en consonancia con la iniciativa del Central.

Pero ¿cuál es el costo verdadero de un crédito? Para tratar de despejar esta duda, La Nueva. consultó al especialista en Finanzas y docente de grado y posgrado de la UNS, doctor Gastón Milanesi, quien nos orientó para elaborar la siguiente guía práctica.

* La Tasa Nominal Anual (TNA) que algunos bancos ofrecen nada tiene que ver con el costo real de un crédito. A los fines prácticos, la TNA no es más que una tasa contractual y de referencia y como tal, carece de utilidad a la hora de decidirse por una opción de crédito.

* La TNA no tiene en cuenta que el interés se aplica sobre el saldo del crédito -cada vez que se paga, la llamada “cuota pura” contiene una fracción de cancelación del capital- con lo cual, si se hacen bien los números, lo que efectivamente se paga es bastante mayor (de allí el concepto de Tasa Efectiva Anual o TEA) en concepto de interés.

* Los bancos suelen cobrar adicionales al préstamo, que se “esconden” en la cuota. Entre estos pueden mencionarse seguros (de vida, de desempleo y contra incendio en caso de hipotecarios), impuestos y gastos de administración de cuota, por citar algunos.

* Sumando esos adicionales a la TEA surge el llamado Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA), el verdadero costo de pagar un crédito, que es muy superior a la TNA. Los bancos lo publican en sus sitios web con y sin IVA (aunque no siempre se encuentra fácilmente).

* La comparación puede dar lugar al espanto: un reconocido banco céntrico ofrece un préstamo personal por hasta 60 meses de plazo para clientes a una TNA “preferencial” del 46%. Pero en realidad, quien se incline por el mismo deberá afrontar un costo real (CFTEA con IVA) del 72,30%.

* Si se trata de un no cliente, la cosa se pone más difícil: TNA del 56% y CFTEA del 93,31%.

* Inclusive, algunos bancos cobran hasta más del 100% (el doble) de interés verdadero por financiar saldos deudores de tarjetas de crédito.